Opinião do LCL: um banco antigo que está se modernizando ... mas não muito

40 € grátis no cartão Visa Premier 5 / 10

Nota do editor

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Leia a conclusão do teste

O LCL é um dos maiores bancos espanhóis. Com uma história de século e meio, o rolo compressor pouco se desenvolveu no setor digital, preferindo o status de banco tradicional. Com a reformulação de suas ofertas e uma abertura tardia ao mundo do banco on-line, o LCL agora tem seu lugar entre o Boursorama, Fortuneo e outros Monabanqs. Mas isso está tão longe no nível? Resposta nesta revisão

Características do LCL

LCL em poucas palavras

O Crédit Lyonnais, ou recentemente “LCL”, é um dos estabelecimentos bancários mais antigos da Espanha. Na verdade, foi fundado em 1863 e faz parte da trindade das “velhas” ao lado do BNP Paribas e da Société Générale. Em primeiro lugar, uma empresa estatal, foi parcialmente privatizada desde 1999, após uma falência virtual. Desde 2005, o banco reorientou a sua atuação para pessoas físicas e profissionais, além de criar um verdadeiro polo de banco online. Possui nada menos que 1900 agências na Espanha continental e mais de 6 milhões de clientes.

Tarifas LCL

A LCL revisou recentemente por completo sua oferta bancária. Estão disponíveis quatro tipos de cartões com características adequadas a qualquer tipo de situação:

• Juventude
• estudante
• clássico
• Ouro

A LCL trabalha com os dois maiores estabelecimentos de fornecimento de cartões, VISA e Mastercard. Com nove cartões e tipos de contas diferentes, a oferta não é muito visível à primeira vista, por isso é necessário olhar as vantagens de cada conta para encontrar a que melhor corresponde. Estamos, portanto, longe da simplicidade preconizada pela maioria dos bancos online e neobanks do mercado. Mais uma vez, a LCL ainda carrega consigo sua herança bancária tradicional e não tem intenção de abrir a porta para uma oferta de acesso mais fácil.

Nos últimos anos, porém, o banco lançou a chamada oferta “Essential”, uma conta acessível a todos, com o valor de 2 euros por mês, que dá direito a um cartão MasterCard Classic com débito imediato. No geral, temos direito a algum seguro viagem, mas sem isenção de taxas no exterior sobre saques e pagamentos ou mesmo autorização de cheque especial. No entanto, a manutenção da conta é gratuita.

No nosso caso, preferimos focar nas ofertas clássicas e premium, que são as mais comuns na abertura de uma conta bancária. Aqui estão os preços e as diferentes características de cada cartão:

A LCL, portanto, oferece uma ampla (muito ampla) gama de cartões bancários. Isso vai tão longe quanto o cartão Visa Infinite, que só é distribuído em alguns bancos “acessíveis”. Porém, não é possível abrir uma conta online diretamente com este último, para isso é necessário passar por um assessor da agência. De forma mais geral, ao contrário de outros bancos online, a concessão de um cartão ou de outro não é condicionada por uma renda mensal estrita e é a avaliação do banco por meio de seus consultores. Entenda que você tem todo o interesse em passar por uma agência física e entrar em contato com um consultor se quiser um cartão premium. O LCL, portanto, perde grande parte de seu interesse como um “banco on-line” nesse aspecto.

Abra uma conta com LCL

Sendo o LCL acima de tudo um banco profundamente ancorado na sua base tradicional, é claro que é possível abrir uma conta com um consultor de agência. No entanto, a LCL oferece há algum tempo um procedimento de abertura totalmente online em seu site. O procedimento e a jornada do cliente são semelhantes aos que podem ser encontrados em outros bancos tradicionais, como Société Générale ou ING. Ainda demora um pouco mais do que um banco online tradicional, pois é necessário fornecer alguns documentos adicionais, como um aviso de imposto com data inferior a 3 meses e pelo menos dois comprovantes de identidade válidos.

No entanto, isto é inédito num banco online, a LCL teve a boa ideia de integrar o módulo de ligação "Spain Connect" que permite introduzir facilmente o seu estado civil através de um dos seus identificadores nacionais (Impostos e Segurança Social, especialmente). É bastante prático se você os tiver em mãos e permite que você passe por várias etapas e economize muito tempo, é claro!

Por outro lado, como dito acima, uma vez que vem a escolha do cartão bancário, poucas possibilidades ficam disponíveis para quem deseja apenas um curso online de criação de conta. A escolha de um cartão Premium geralmente leva a uma consulta em uma agência para definir os termos do contrato.

Depósito inicial e gestão de saque a descoberto

Seja qual for a conta escolhida, cada cliente deve pagar 50 euros para poder usar a sua conta assim que o arquivo for aceito. Este depósito deve ser feito por meio de transferência bancária, fornecendo o IBAN da conta externa. Esse dinheiro pode então ser usado a partir da nova conta LCL.

Em relação ao cheque especial, a autorização é baseada na conta. Uma conta “essencial” não tem direito a isso, mas a maioria das contas clássicas tem gerenciamento de cheque especial. Por outro lado, em caso de saldo devedor, os custos podem ser elevados ao longo do tempo. O saque a descoberto não autorizado de longo prazo (superior a 30 dias) no LCL dá origem à cobrança de prêmios à taxa de 19,65% ao ano com saque em 4x no final de cada trimestre. Neste caso, é automaticamente marcada uma consulta com o consultor bancário com a possibilidade de transformar o seu cheque especial em crédito ao consumo.

Bônus de boas-vindas

Mesmo que sejam menos frequentes do que alguns bancos cuja estratégia de aquisição se baseia em prêmios de abertura, o LCL não é exceção e oferece regularmente quantias de dinheiro a seus novos clientes.

Caso pretenda abrir uma conta e beneficiar destas ofertas, é recomendável seguir as atualizações na nossa página de Bons Negócios ou na nossa conta no Twitter @IdroidBonplan para se manter o melhor informado.

Bônus de referência

O LCL é certamente o banco menos generoso em matéria de patrocínio. Enquanto alguns oferecem por vezes quantias elevadas ao padrinho e ao afilhado, o Credit Lyonnais apenas oferece um cartão-presente simples de 35 euros apenas para o padrinho. Este último pode ser usado em 500 lojas e 50 sites parceiros. Estamos longe dos 50, mesmo 80 euros oferecidos a patrocinadores e afilhados em alguns bancos online.

LCL Insurance and Services

Na LCL, o pacote de seguros é fornecido pelas organizações VISA e Mastercard. Dependendo do cartão, o cliente tem direito a uma apólice de seguro dedicada, em particular no que diz respeito a viagens:

• seguro de acidentes de viagem
• seguro de neve e montanha
• seguro contra roubo e danos de veículos alugados
• seguro de viagem "incidente"
• seguro de cancelamento / interrupção de viagem
• responsabilidade civil no exterior

A LCL também oferece produtos adicionais listados abaixo:

• Seguro de vida
• Seguro residencial
• Seguro de automóvel

Mesmo que as taxas e taxas sejam semelhantes às que podem ser encontradas em outros bancos tradicionais, o LCL é muito menos generoso no que diz respeito a seguros e serviços adicionais. Salientamos, por exemplo, o seguro de pagamento médio a 34,80 euros por ano ou os serviços oferecidos gratuitamente noutros bancos como o extracto de conta diário ou semanal por SMS, respectivamente a 5,30 euros por mês ou 1,39 euros por mês.

Finalmente, além das contas de poupança tradicionais, vários empréstimos e ferramentas financeiras, a LCL oferece uma carteira de poupança arredondada, chamada System'Épargne. O princípio é o mesmo que a Monabanq oferece: para cada pagamento, o LCL retira o valor do arredondamento para o euro superior (ou para os 5 euros superiores), e a diferença é depositada numa conta poupança. Também é possível transferir a totalidade ou parte dos valores para outra conta da família, como a dos filhos, ou doá-los à associação Mécénat de la Surgery Cardiac, parceira do banco.

Cashback

O LCL é um dos bancos que mais investiu em sua estratégia de cashback nos últimos anos. Em particular, o banco lançou o LCL City Store, uma espécie de agregador de marcas parceiras em que cada compra traz dinheiro. Este sistema também enfatiza a proximidade, destacando as lojas participantes próximas a você por meio de uma função dedicada do aplicativo LCL. As taxas de reembolso podem ir até 10% e o dinheiro acumulado é pago na conta da LCL no mês seguinte.

Serviço aos clientes

Como muitos bancos online, esse aspecto é uma questão de experiência individual. A vantagem do LCL em relação a outros bancos online é a possibilidade de ir a uma agência com um consultor em caso de litígio ou de necessidade de informação sobre a sua conta. Por outro lado, a LCL também pensa nos seus clientes online e obviamente é possível contactar o banco por telefone, email ou mesmo vídeo para obter ajuda.

E quanto à criptomoeda?

LCL não é um cryptobank e não o será por muito tempo. O estabelecimento é um dos bancos que proíbe seus clientes de negociar moedas virtuais de e para plataformas dedicadas, como Binance ou Coinbase. Este também é o caso de outros bancos tradicionais, como o Caisse d'Epargne ou o BNP Paribas.

Nossa opinião sobre o aplicativo móvel LCL

O aplicativo LCL passou por uma grande reformulação nos últimos meses, com a adoção de uma nova interface que incorpora os códigos visuais do banco. A navegação é agradável, fluida e ergonômica, para dizer o mínimo. No geral é bastante fácil de navegar e mesmo os menos habituados não terão problemas em navegá-lo, pensamos em particular nos idosos.

Por outro lado, o aplicativo LCL permite poucas opções originais fora da City Store (ferramenta de cashback). Transferência, gestão de limites, oposição ao cartão (mas sem bloqueio temporário) e pedidos de talões de cheques são as únicas opções disponíveis para além da visão global das suas contas. Além disso, os pagamentos e retiradas não são debitados imediatamente e requerem um período de 24 horas antes de serem considerados. Também lamentamos a ausência de notificações de movimento em segundo plano, que, no entanto, é uma característica típica dos bancos online.

A aplicação LCL é visualmente bem-sucedida, mas carece de opções

Por outro lado, e é bastante aconselhável, a aplicação inclui um chat que permite efectuar procedimentos directamente com o seu consultor bancário num espaço seguro. Isso permite que você tenha um link simples e direto com um consultor, sem ter que se deslocar a uma agência para determinadas necessidades do dia-a-dia. Também apreciamos a autenticação biométrica, via sensor de impressão digital ou com FaceID em dispositivos Apple. O aplicativo também permite que você adicione um banco de terceiros e atue como um agregador de contas para visualizar todas as suas contas em um só lugar.

No lado do pagamento móvel, LCL só é compatível com Apple Pay e Paylib para pagar compras com seu smartphone. Devemos, portanto, mais uma vez ignorar a solução do Google (Google Pay) como é o caso de muitos bancos tradicionais.

Quanto custa o LCL?

O LCL é um banco tradicional que não oferece ofertas gratuitas. O mais acessível deles tem o preço de 2 euros mensais e inclui um cartão bancário básico Mastercard. Cartões premium como Visa Premier estão disponíveis a partir de 11,90 euros por mês.

Como abrir uma conta no banco LCL?

LCL permite que você abra uma conta bancária online ou em uma agência. Para tal, é necessário apresentar, pelo menos, documento de identidade e comprovativo de morada recente.

Como entrar em contato com o atendimento ao cliente da LCL?

Você pode entrar em contato com o atendimento ao cliente da LCL na agência e pelo telefone 09 69 36 30 30 (ligação gratuita). Se você já é um cliente LCL, um consultor está disponível por chat no aplicativo móvel.